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保守党承诺放宽压力测试 损害了谁的利益?

本周,联邦保守党党魁Andrew Scheer谢尔表示,保守党如胜选,将回让加拿大人买房置业更加容易,这些措施包括:银行贷款期限由现在的25年改为30年期按揭,减轻购房者每月的还款压力,放宽压力测试并且取消续按揭时所进行的压力测试的政策。

加拿大央行统计数字显示,今年有超过7千亿加元的房屋贷款需要续签。那些需要续签房贷的房奴们如果继续与原来的银行续签房贷,则不需要经过压力测试;但如果为了寻找更优惠的贷款利率而更换贷款银行,则新选择的银行要对其贷款申请进行压力测试。如果保守党可以缓解这方面的压力,无疑对于房地产市场是个重大利好。

在今年秋季大选来临之际,许多房东都希望能取消压力测试这项政策。不过,在加拿大按揭贷款中心CMHC看来,压力测试是为了保护加拿大所有房主的利益,使得加拿大房地产市场不会出现美国式的崩盘。CMHC的首席行政官Evan Siddall认为,一些利益群体不断地努力要求取消压力测试,因为他们是既得利益者,如果政府满足他们的要求后,房价将会继续上涨,使得现在已经深陷债务陷阱的加拿大人进一步跌入债务深渊。

Evan Siddall表示,在我们现代世界发生的46次银行金融危机中,超过三分之二都是由于房地产过度投机所导致的。特别是现在加拿大联邦政府刚刚宣布了首次置业者免息贷款政策后,房地产市场已经得到稳定,压力测试政策没有必要取消。

至于保守党提出的另外一个措施,调整30年期按揭有什么好处呢?

大家想一下,按揭贷款的展期越长,按揭每个月的支付额度就会越小,如果能把按揭贷款从目前的25年延长到30年的话,每个月可以少支付10%的月供。在2008年经济危机最深重的时刻,加拿大政府曾一度允许40年的按揭贷款,然后前保守党财长费海提将其降低至35年,在2011年保守党联邦政府将其再次降低至30年,次年也就是2012年减至25年一直维持到目前,这次谢尔提出的政策等同推翻了保守党过去的政策。

如果这些政策真的可以落实的话,这样一来被压力测试和25年按揭期限挡在门外的一部分买房者,就有机会获得贷款买到自己喜欢的梦想住宅了。当然,这也是有一定代价的,因为随着按揭展期的延长,还清房屋贷款总体支付的利息增加了,而且相当一段时间里,自己的房子大部分都是债务,建立Home euqity的时间也延长了。

不难看出,这个政策是个双刃剑,短期内让更多买家可以买到房子,但是长期看来,加拿大的债务水平仍旧会上升,还债的时间延长,储蓄的能力也同时下降。

不管怎样,放宽压力测试也好,增加按揭展期也罢,我们还是希望能看到更多有利于房地产市场,有利于加拿大普通人的政策。加拿大政府最容易为人所诟病的特点就是在政策执行上无差别、一刀切,无论是加税还是压力测试都有这样的特征。

保守党的谢尔批评特鲁多让很多加拿大人,尤其是年轻人无法实现又有住房的梦想,这点绝对是正确的,但是保守党如何解决这个问题呢?谢尔本人也莫衷一是。

对于新一届加拿大政府来说,缩小贫富差距是政府最首要的任务,但很遗憾的看到,迄今为止各界政府在“济贫”方面建树甚少。

手中有房,心中不慌,但凡有产者,在这一轮房产牛市中或多或少都有收益,他们再次贷款买房也要相对轻松许多。而谢尔批评特鲁多所涉及的“无产者”就不一样了,本来就靠省吃俭用来积攒首付,可是利息越来越低,收入不能增加,税负越来越重,房价虽然下跌一点,但还是无济于事,就算怎样省吃俭用,普通人特别是年青人,他们中间的相当一部分人基本上就被排斥在购房者之外了,购房梦遥不可及。

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