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贷款政策收紧之下 如何让自己的贷款更有灵活性?

在贷款政策收紧之下,贷款的灵活性成了许多人关注的重点。由于Prime Rate的不停上升,大银行的利率已经逼近小银行了,因此许多人把关注的重点从利率的高低放到了灵活性上。

所谓贷款的灵活性,就是指客人是否能够随借随还,有无各种罚金和时间的限制,以及借贷的难以程度。对于投资者来说,能够随借随还的贷款,灵活性更高。这样的贷款可以由自己进行支配,按照自身情况决定还款的数额。

一般情况下,灵活性高的贷款产品,利率也会相对来说比较高,因此客户往往在灵活性和低利率这二者中间难以抉择。面对这样的状况,不少银行提供了HELOC这个贷款产品,帮客户平衡了灵活性与低利率这两个难以共存的选择。

何谓HELOC? HELOC全称Home Equity Line of Credit, 类似于信用卡和常规贷款的结合体,大多有几万左右的额度,跟信用卡一样随借随还,开始用了才计算利息,还的时候又不会想普通常规贷款一样有罚金或者有限制的还钱额度。如果提前还钱,普通常规贷款的罚金会是三个月的利息或者是三个月的利息差,固定利率的罚金会比浮动利率的罚金要高。但是HELOC就不存在罚金的问题。

当然,HELOC也是有其缺点的,缺点就是利息相对普通贷款要高,例如房子的Mortgage的利率是4.09%,那么HELOC大约就会去到4.45%,之间会相差0.3%左右。

目前市面上的HELOC,主要针对的都是需要流动资金的人士,例如小企业主,或者是自雇人士。就我们所见,大部分客人手里申请到的,都是和房贷捆绑在一起的HELOC。比如说一套价值100万的房子,银行按揭贷款给了65万,再加上10万的HELOC,这样客人就相当于这有了10万的活动资金,以及65万的常规贷款。客户除了每个月按月供款,在自己有需要的时候可以随时拿出10万的HELOC,这样就既有了灵活性,又尽量地降低了还款的利率。

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来源:大唐金融

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