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如何获得额外退休金收入?你知道的方法有几种

我们以前的文章介绍了加拿大传统意义上的退休金收入以及储蓄方式,包括大家都听说的政府退休福利,RRSP、TFSA以及普通投资账户。因为考虑税务的因素,很多人还会设立一些非传统的额外退休金收入,今天我们就来着重讲一下这些“新花样”怎么玩。

非传统的额外退休金来源主要有以下几个方面:主要住宅反向借贷(Reverse Mortgage),保险退休计划IRP(Insured Retirement Plan),保险年金(Annuity),公司保险退休计划CIRP(Corporate Insured Retirement Program)等。

其中前两项:主要住宅反向借贷(Reverse Mortgage)和保险退休计划(Insured Retirement Plan)是免税退休工具,是最为流行的两样非传统意义退休规划。

一、免税退休工具1:主要住宅

主要住宅其实就是我们常说的“主居屋”,需要满足以下几个条件:

(1) 是加拿大税务居民,且自己拥有房产权;

(2) 必须用于自主,

(3) 全球范围内,一个家庭每年只能指定一套

(4) 免税增长的面积不超过半公顷(<5000㎡)

满足了这几个条件之后,我们就来看一看这个反向贷款(Reverse Mortgage)究竟如何操作呢?张先生现年65岁,来到加拿大以后,他拥有一套目前市场价格50万的房产,没有房贷。退休后他就用这套房产做反向借贷,每年从这套房中贷出2万来用作退休金使用。虽然不多,但再加上OAS等老年福利金,基本也够他开支了。主要住宅反向借贷的好处是这笔收入算作贷款,不计入纳税收入。使用20年后, 85岁的他离世,此时从银行贷款的本金达到了40万,假定房屋市场价值每年能增值5%,离世时房屋增值到了100万。张先生的子女可以卖掉这套房偿还银行贷款,还贷后还有剩下的资金作为遗产留给子女。因为是主要住宅,子女继承这笔遗产也不需要上税。

从这个案例我们可以看到,主要住宅可以用房屋贷款取钱用作退休金,欠款增加的同时房屋继续升值,过世时房屋价值减去银行贷款省下的资金可以免税留给孩子。

这个方案看起来很完美,不过也有风险,万一张先生寿命达到90岁或者更长,那么欠款累计就会非常大,有可能出现人还在,房子却被拍卖的情况。另一个风险则是,房价出现波动,房价下跌也有房屋被拍卖或者最后没有资产留给子女的情况。

二、免税退休工具2:保险退休计划IRP

保险退休计划(Insured Retirement Plan)也是一个非常给力的免税退休工具,其实保险退休计划IRP的原理和主要住宅反向按揭也是一个操作方式,参考下图就更明了:

我们还是来看一下案例,还是这位张先生。如果他43岁就开始做退休规划,希望离世后将房子完全留给孩子。于是从43岁开始他每年存2万做分红型退休保险计划,20年共投入40万。那么从65岁开始,他不仅可以每年利用保单抵押贷款获取4万免税收入,20年共使用80万,最后还可以留八十多万免税遗产给孩子(按照2019年恒信保险分红率计算)。

三、其他额外的退休金收入来源

额外的退休金收入来源还有,年金(Annuity),公司保险退休计划(CIRP)。另外重大疾病保险(CI)及长期护理保险(LTC)作为保护退休金也很重要。年金(annuity)实质也是一种保险计划,投资人一次支付费用,以换取长期稳定的本息收益,适合能够一次投入大笔资金同时不介意失去对这笔钱的控制权的投资人。公司保险退休计划与个人保险退休计划有很多相似之处,适合经营公司的业主。重大疾病保险(CI)及长期护理保险(LTC)我们会专门做一个专题来进行探讨。

结语

总而言之,退休收入来源有多种,无论是来自政府的养老金,个人储蓄养老金,或是来自从本篇提到这些额外退休金,您都需要提前规划,一个精准和个性化度身定制的退休计划是关键。这个规划中需要涉及的方面包括资产配置、税务规划、风险管理、财富积累、遗产规划等多个方面。因此您可以联系我们为您做一个专业、全面的规划方案。

来源:永信财富

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