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是时候重新认识一下OHIP了

最近看了一篇文章,提及了人们对加拿大医疗制度的两种极端感受:一种会把加拿大的医疗吹成天堂,似乎在加拿大只要生了病就能被爷爷般伺候着一分钱不花,而另一种会把加拿大的医疗说成人间地狱,似乎得了病慢到只能等死,或者好容易等到可以看医生了,却发现想用的特效药政府并不买单,免费医疗对于疑难重症提供的帮助可谓杯水车薪,患者为了更好的治疗效果而倾家荡产,生不如死。究竟哪种说法更靠谱,今天就让我们以OHIP(安省健康保险计划)为例,来和大家好好聊一聊。

☆ 免费治疗是有条件的:

a. 成为安省居民后要等待3个月OHIP才会生效。

b. 在得到有效OHIP卡后,第一个半年内要求居住超过153天,否则OHIP失效。

c. 居住超过半年后如果离开安省超过212天也将不再受OHIP保障。

d. 如果需要住院,安省的医疗卡只支付普通四人间病房的费用。如果患者想升级为两人间病房或者单人间病房,必须自行支付额外的费用。

e.  需要自掏腰包的费用还包括:私人护理费用、新研发较为有效的药物及出院后需要继续服用的处方药物费用等。特别是一些抗癌新药,如果需要长期服用,仍旧费用不菲。以肺癌靶向药物奥西替尼为例:1个月的用量30粒装,约$14552,一个疗程可能需要30次左右放疗,一个疗程放疗加其他费用约在30万美金或以上。

☆ 医疗资源不足:

加拿大医疗人员和设施是非常紧张的,做检查、做手术、看医生都需要排队。有数据表明,加拿大人接受治疗或手术的平均等候时间为20周。等待时间过长,最直接的后果就是拖延导致病情加重。在这种情况下,一些患者为了得到更快速有效的治疗会前往美国看病、做手术,而OHIP对于加拿大境外医疗费用基本上是不管的。此前有人说在美国“裸险”看一次病,北京一套房都没了的故事,大家应该都有点印象吧。医生的账单116万美金,医院45万美金,总计161万美金(45+116)约合人民币1110万,这算不算天价就看各位身家有多雄厚了。

☆ OHIP专款专用的局限性:

OHIP只能保障部分的医疗费用,而当患者处于缓慢康复和长期病休状态,难免会失去全部或部分工作,家庭经济收入会大幅减少,而开支却不会因为疾病而减少,此时如果还有房屋按揭、生意贷款等负债,很快就会入不敷出,往往不得不被迫用掉养老储蓄甚至卖掉努力经营的生意或房产。

看到这里,可能有的朋友会说,加拿大好山好水好空气,不容易得大病,只要不得重大疾病,OHIP的保障还是够用的。这种说法看上去有些道理,但如果看看下面这些数据,我们说话的底气可能就没那么足了。

首先来看看癌症和心血管疾病这两大隐形杀手在加拿大的现状。

根据加拿大卫生局发布的2018加拿大人癌症数据,大约每2名加拿大人中,就有1人在他们生命中有被诊断患有癌症的可能。在每4名加拿大人中,大约会有1人死于癌症。

而加拿大首席公共卫生官指出,目前大约1/12的20岁以上的加拿大人患有心血管疾病。每小时,大约12名年龄在20岁及以上的已确诊心脏病的加拿大成年人去世。

除了上述两个令人闻风丧胆的疾病杀手,其实还有很多重疾会给我们的生活带来沉重的打击,比如器官移植、老年痴呆、帕金森、瘫痪等等,而人的一生罹患至少一种重疾的概率到底有多少呢,下面的表格可以给出答案。

如果我们重点关注30岁到70岁的患重疾概率,男女分别为34.41%和25.76%,说高不高,说低绝对不低,但这正是我们人生中事业发展的黄金期,又贯穿了结婚、生子、养育等重要事件,在这个阶段,我们真的病得起吗?如果我们把目光放到80岁以上呢,不论男女,重疾发病率均超过50%,而我们生活的加拿大,人均预期寿命是82.8岁,我们会是那幸运的一小部分人吗?

当然,我们也不用太过悲观,其实从地狱到天堂,我们只需要一张重疾险的保单。相对于OHIP的诸多限制,重疾险保单就简单得多了,只需要医生一纸诊断证明,就可以获得理赔,而且理赔资金自由支配,打个比方,如果一个人罹患大病,但采用OHIP涵盖的基本治疗手段就治愈了,那他即使用理赔的钱去还房贷,去旅游,去投资,都是可以的。所以说,除了支付高昂的医疗费用,重疾险更重要的使命在于为被保险人患病后提供经济保障,尽可能让家庭避免出现“经济危机”的风险。而对于一些有附加条款的重疾险来说,如果被保险人终生健康,在其身故时,所交全部保费还可以原封不动的退还给其指定的受益人,这就相当于在保险公司开了一个存款账户,同时获得了一份重病资金保障,是不是怎么算都不亏。

加拿大的医疗制度究竟是好是坏,也只能是仁者见仁智者见智,但无论你觉得它好与不好,我们都无力去改变它,所以不如自己给自己增加一份保障,所谓靠人不如靠己,您说呢?

编外:重疾险的起源

重大疾病保险于1983年在南非问世,是由外科医生伯纳德最先提出这一产品创意的。伯纳德医生与他的哥哥是最早成功实施了心脏移植手术的医生。但是伯纳德医生发现,在实施了成功的手术后,部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境,无法维持后续康复治疗,为了解决这个问题,重疾险由此诞生。
“作为医生我们可以救人,甚至可以延长病人的生命,可却无法解决病患因缺钱而放弃治疗的难题。医学只能救人的生理生命,却不能救家庭的经济生命!”

—— 伯纳德

 

来源:周记晨读

 

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