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细说加拿大退休福利那些事 (上)

移民加拿大前,可能很多朋友都听说“加拿大是老人和孩子的天堂”。不过现实是越来越多的客户开始担忧自己的退休生活。那么我们退休后,加拿大到底能给我们多少退休福利呢?

加拿大的退休生活来源可以比作三驾马车,主要由三类收入组成。

第一类是联邦政府提供的福利金;

第二类是工作满一定年限才能获得的政府养老金CPP和公司提供的RPP;

第三类是自己在退休前所进行的个人储蓄积累,其中就包括RRSP,TFSA,非注册储蓄等等。

这次我们就先详解联邦政府提供的福利金,你究竟能向政府领取多少福利金?

第一类:联邦政府提供的福利金:你有我有大家有,不要求工作也可领取

1. 老年金OAS(Old Age Security)

这可以说是加拿大人真正能享受的政府福利。因为不论退休前工作与否,收入多少,都有资格领取OAS。领取OAS最重要的条件就是要求身份为加拿大公民或永久居民,并且在加拿大的居住满一定的年限。按照目前的规定,18周岁之后,在加拿大住满10年即有资格领取,住满40年可以领取全额。2019年每人最高可领取的OAS是$607.46/月。不过需要注意的是,这个收入是需要100%纳税的。

举一个直观的例子,假设孙悟空先生,45岁移民来加拿大,65岁退休时刚住满20年。按2019年的标准,孙先生每月可获得的老人金(OAS)大约为$303。但是,要拿到这$303 也是有条件的:第一,孙先生的退休收入不能超过一定数额;第二,孙先生必须居住在加拿大。假设孙先生本事很大,65岁之后仍然保持较高收入,年收入超过7.7万的部分就会按照15%的比例扣减老人金数额;如果年收入达到12.3万,那么就没有老人金可领了。另一种情况是,孙先生打算回中国,去猴山颐养天年,那么他离开加拿大6个月之后OAS也会停发。

2. 低收入补贴GIS(Guaranteed Income Supplement)

这是专门为低收入老人提供的补贴,有点类似于国内的低保。GIS是免税收入。

GIS申请的条件是必须符合OAS领取条件,同时家庭收入要低于一个标准(按2019年的标准,单身收入低于$18408,夫妻收入低于$24336)。单身最高可领$907/月,夫妻每人最高$546/月。收入超过标准的,则不能领取GIS。同样的,如果离开加拿大六个月GIS也会停发。

那么如果OAS和GIS都领取的话,我们退休时一共能够拿多少呢?

我们来看看唐僧先生的例子:唐先生西游的意识比较早,20岁就来到加拿大,65岁退休时已经住满了40年,但一直单身。如果唐先生一直没有任何工作收入,没有CPP收入,那么GIS可以获得$907,OAS可以获得$607(2019年标准),总共每月获得$1514,全年总收入为$18168,基本不上税。

假设唐先生退休后有打工和储蓄投资利息收入,共有$18000一年,那么每月可获得的GIS就会因为额外的收入减少,只能拿到16元钱,唐先生的OAS仍可获得$607。此时唐先生的年收入共是$25284,但是这些收入都是要纳税的,税后实际收入还要再减少$2400左右。这样算下来,唐先生辛苦工作也只能多拿四千多(根据2019年安省税率计算)。

3. 配偶津貼 (ALLOWANCE) 和遺孀津貼 (ALLOWANCE FOR THE SURVIVOR)

配偶津贴(Allowance)和遗属津贴(Allowance for Survivor)都是给60到64岁之间,低收入人士的一种免税补贴。

配偶津贴(Allowance)申请者配偶必须要正在领取老人金(OAS)及低收入补贴(GIS)。2019年每人最高可领取配偶津贴$1153/月,但当夫妻收入高于$34080时,或申领人离开加拿大六个月后则会停发。

遗属津贴(Allowance for Survivor)是给丧偶人士的补贴,2019年数据显示,每人最高$1375/月。当申领者年收入高于$24816,或离开加拿大超过6个月,或再婚(同居一年)以上都会停发。

所以综上三项福利,大家可以对号入座,看看自己退休后可以拿多少联邦福利金。

下一篇文章,我们会详细介绍加拿大退休福利 CPP和其他退休收入来源。敬请关注我们的微信订阅号。

结语:  尽早了解和规划自己的退休生活来源让自己老有所依,一个精准和个性化度身定制的退休计划是关键。这个规划中需要涉及的方面包括资产配置、税务规划、风险管理、财富积累、遗产规划等多个方面。因此您可以联系我们为您做一个专业、全面的规划方案.

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