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细说加拿大退休福利那些事(下)。。。

上篇我们详细解释了加拿大联邦福利金-我们退休生活来源之一,除此以外,还有另外两类收入。这次我们就来讨论下这另外两类:

第二类:养老金——工作满一定年限才能获得的养老金计划

1. 加拿大养老金计划CPP – Canada Pension Plan

工作过的人都知道CPP,是加拿大政府养老金计划。开始于1966年,申请条件是必须缴纳过CPP供款。工作收入在$3500到$55300之间的部分,按照10.2%的比例缴纳(自雇人士自付全部,工薪人士由雇主和雇员2019年需各付5.1%)。

目前65岁可以领取标准金额,但是可自行选择在60岁到70岁之间任意一个月开始领取,只是每早领取一个月就要减少0.6%的金额,每晚领取一个月就可以多获得0.7%的金额。CPP每1月份都会根据物价指数(CPI)调整。

2019年数据显示,每人最高领取$1154/月,平均领取金额为$679/月。另外CPP还提供伤残津贴,遗属养恤金等。

看到这里您可能会想,我工作了几十年,缴纳了几十年的CPP,比起不工作的人,是不是会得到更多的退休金呢?当然会多一点,但是多出的数额也有限。原因如下:第一,CPP平均领取金额是$679/月,最高$1154/月;第二,不要忘记GIS是低收入补贴,GIS最多也可以领取$907/月,而CPP是纳税收入。

还是以上面所提到的25岁就移民的唐僧先生为例。假设唐先生住满40年且工作40年支付较高额度的CPP,领到较高额度的CPP金额$1000元左右,OAS领取$600左右,那么每月大约有$1600退休金(这是全额纳税收入)。如果沙僧先生是和唐僧先生一起西游,沙先生住满40年,但一直没有工作,那么可以领取OAS及GIS,数额大约在$1500/左右(其中GIS部分是不用纳税)。唐先生辛苦工作40年每个月也就是比沙先生多拿到$100元左右。

2.  公司注册养老金计划RPP(Registered Pension Plan)

公司注册养老金计划一般是大公司雇主给员工提供的退休金计划,占用RRSP空间,员工退休后领取时全额纳税,这有点像国内各单位给员工的补充养老计划。公司养老金计划如何就取决于单位的好坏了。

公司注册养老金计划也分两种:

  1. 雇主承担风险的Defined Benefit,是根据工龄和退休前收入来决定退休收入,目前越来越少的公司愿意提供该计划,只有政府机构和有一些特大型企业还会提供这种计划。

  2. 雇员承担风险的Defined Contribution,是根据供款额度和投资回报来决定退休收入。

同时每个公司养老金管理的细则不一样,所以要知道它是怎么运作的,有那些条款会影响你今后退休的收入,公司是否有MATCH UP program。每年也需要查看PENSION ANNUAL STATEMENT,因为它是你将来退休收入的一部分。

同时由于换工作换公司,有些人可能会面临同时拥有几个公司的PENSION PLANS。了解清楚你公司注册养老金的具体细则,可以帮助你决定是将原先公司注册养老金继续保留在原单位好,还是转出来开始一个新的计划为佳。很多人年轻时不注意这些,到退休时发现就晚了。

第三类:个人储蓄计划

这类储蓄计划其实有可能是很多人退休收入来源的大头。,由于是个人储蓄积累,种类就相对丰富很多了,其中包括个人注册退休储蓄计划(RRSP),个人免税储蓄账户(TFSA),个人非注册普通投资账户(Non-registered investment)等。因为这类积蓄属于个人储蓄,相比之前的福利收入,这种类别更多是在主动储蓄上,因此我们后面会专门为大家介绍这几种计划的特点和应该如何规划。

结语

总体来说,按照目前加拿大的退休福利,如果退休后没有其他主动收入,也没有单位的公司注册退休计划和自己的主动储蓄,能够领到的退休福利大部分人大约每月不会超过$1700。

因此尽早规划自己的退休生活来源尤为重要,一个精准和个性化度身定制的退休计划是关键。这个规划中需要涉及的方面包括资产配置、税务规划、风险管理、财富积累、遗产规划等多个方面。因此您可以联系我们为您做一个专业、全面的规划方案。

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