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养老之困,很扎心却很现实… 但你可以选择不再被困!​

退休生活对每个人来说都是一个新起点,健康的身体是晚年幸福生活的基石。俗话说养儿防老,但是现代社会这个观念在越来越淡化。随着年龄的增长,出现疾病的风险越来越高,能够从容应对疾病,优雅度过晚年是每个人的愿望。如果罹患重疾或伤残,会给自己的退休生活和家人们带来更加沉重的负担。养老之困随之产生,现实很扎心,但是你却可以有选择,不再被困!

加拿大癌症协会( Canadian Cancer Society)2017年统计指出,加拿大癌症患者中89%是50岁或之后诊断出来的,约45%的加拿大癌症患者在70岁或之后诊断出来的。而统计显示,癌症患者的五年存活率高于60%且呈上升趋势。因此,给自己配置重大疾病保险(CI: Critical Illness)和长期护理保险(LTC: Long Term Care Insurance)在退休后就显得尤为重要。

俗语说久病床前无孝子,现代家庭子女的负担非常重,往往是自顾不暇,靠孩子养老的想法是越来越不切实际的了,所以早给自己做退休规划亦是对自己和家人的负责。我们现在就给大家简单介绍下这几个保险的区别和如何规划。

1. 重大疾病保险:

重大疾病保险(CRITICAL ILLNESS INSURANCE) 是指被保险人被确诊患有受保范围内的重大疾病,即可获得所购保险额度的赔偿的险种。赔偿金免税,保险公司亦不限制赔偿款用途。

有些人可能会问,加拿大居民都有OHIP等政府保险计划,住院、手术都不用自费,为什么还要买重疾险呢?

  • 在加拿大有生活体验的人都知道,看病等待时间越来越长,很多人甚至不得不搭飞的回中国或者去美国看病。海外就医就会产生需要自掏腰包的医疗费用,且数额不菲。即使在加拿大就医,有一些处方药也是政府保险不包的,很多处方药价格还都比较高。
  • 同时治疗和恢复期间失去了工作能力,但是家庭的开销还在,房屋按揭和日常费用并没有因为生病而停止,所以家庭经济的负担再加上身体的病痛无疑对家庭是雪上加霜。有了重大疾病保险,理赔出来的金额一次付给可以给家庭带来缓冲期,将精力更好地放在康复治疗中来度过难关。
  • 另外,我们华人患长期疾病的时候,不少人会选择看中医师,中草药等也是需要自费购买的。如果病人需要服用一些营养品或者一些特别的食材,这些都会导致生活开支显著增加。

那么重疾保险怎么买划算呢?我们来看看吴女士的案例。吴女士40岁,准备为自己购买一份30万保额的重疾保险。有以下三个方案可以考虑:

方案一是份20年短期保险,60岁就会失效,价格自然便宜;其余两种方案都是终身有效的保险,可以选择20年付清,或者15年付清,总费用都超多11万。

如果年轻购买,那么所支付的保费会便宜很多。18岁时购买这份保险,仅支付5.1万保费,因此重疾保险也是越早买越划算。

*需要注意的是,这里是一个大致概念上的比较,帮助大家理清思路。由于每个人身体状况,家族健康状况,生活习惯情况,投保公司不同等等因素,所以具体情况也会因人而异。这里的数据仅是用于参考而非建议。

 

长期护理保险:

长期护理保险则是在受保人生活自理出现困难的情况下给予赔付的一个险种。以永明金融(Sun Life)为例,若吃饭、穿衣、洗澡、如厕、变换姿势、控制大小便的6项中的2项能力丧失,或失去独立认知能力,则定义为生活不能自理。

根据安省最新数据显示,护理生活不能自理的专业护理费用每小时从15元-200元不等,需要费用一般在$35000-$65000/年;同时护理院的费用大约从政府资助的养老院每月$1000 到 私人养老院每月$6000不等,每年需要将近$20,000 – $70,000元。所以一旦不幸发生至少需要五万元左右税后收入用于长期护理。

长期护理保险作为收入的一种补贴,可以选择按周期(比如按月或者按周)发放一定金额,与受保人实际开销无关。因此,当我们年老时如果生活需要照顾,有这样一份长期护理保险就有条件请专业的护理人员,更优雅地面对年龄和身体的变化。

我们以Sun Life的长期护理保险为例,李先生45岁,不吸烟,年保费$2337.24,25年付清,终身受保。这份保险90天等待期,90天之后如果李先生符合理赔条件,可以获得每周$1000的赔付,相当于税后年收入$52000。如果李先生55岁才购买这份保险,那么李先生保费会增长为每年$3423.96,比45岁时要多支付近50%的保费。*

现在的年代也许很多人已经不再寄望养儿防老,那么当我们老去的一天,让保险公司支付您的看护费!

*以上价格只是做个比较而非建议,不代表实际案例,具体细则需根据每人情况而定。

 

重疾保险与长期护理保险区别

重疾保险(CI)是一次性赔付的险种,而长期护理保险(LTC)则是按周期(比如按月)给付的险种。举个例子,西施女士刚出生的时候父母就为她购买了非常全面的保险,其中包括重疾保险(CI)和长期护理保险(LTC)。后来西施女士常常出现心痛的情况,家人看她常常捧心蹙眉,于是就让她去检查身体,结果发现是心肌梗塞,做了手术几周后痊愈。这个过程中,她可以获得重疾保险赔付,但不会获得长期护理保险赔付。

 

温馨提示:

无论是重疾保险(CI)还是长期护理保险(LTC)都有一个等待期,一般为30天、90天或180天。不过各公司的产品有一些细节设计上会有自己的特色,我们代理的八家公司所赔付的疾病在25种左右,且各疾病的赔偿定义会有细微差别。有的公司提供早期诊断赔付,有的公司提供保到75岁的产品,有的公司可提供20年付清保障终身的产品。长期护理保险也有不同的产品设计。这些都需要您与我们一起详细探讨后做出最适合您的保险规划。

结语:

重大疾病保险可以雪中送炭,在人们罹患重大疾病的时候,解决燃眉之急。长期护理保险可以让人们在失去独立生活能力的时候不拖累家人,仍然生活得有尊严。两者对退休规划都有重要意义。

愿我们每一位都喜乐自信地慢慢变老,共同谱写我们灿烂的生命交响曲。

 

来源:永信财富 原创

 

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